|
|
ترسي المملكة العربية السعودية قواعد جديدة لتحديث خدمات وأنظمة الدفع لمواكبة التكنولوجيا المالية العالمية، ومن بينها الصيرفة المفتوحة وما تشتمل عليه من مزايا، كانخفاض رسوم المعاملات المالية، وإنجاز المدفوعات بوتيرة سريعة للغاية، وجعل المعاملات المالية أكثر أمانا. ويضطلع البنك المركزي السعودي بمهمة تنظيم الإطار العملي للخدمات المصرفية المفتوحة. ويجري ذلك على مراحل: المرحلة الأولى انطلقت في 2022 عبر السماح لأطراف ثالثة بالوصول إلى معلومات خاصة بالحساب المصرفي للمستخدِم أو العميل بموجب موافقة صريحة من الأخير، وبما يمكّن مؤسسات تجارية من أن تعرض على هذا العميل خدمات مالية ملائمة. وفي المرحلة الثانية، التي من المقرر أن تنطلق في 2025، سيكون بمقدور المستهلكين أن يمنحوا أذوناً بإجراء عمليات دفع مباشرة من حساباتهم البنكية، ما يمثّل بديلا آمناً لطرق الدفع التقليدية. ويحرص البنك المركزي السعودي على تطبيق لوائح تنظيمة صارمة، بما يعكس سياسة مُدرِكة تماما للتحديات الرئيسية التي ربما تقوّض هذه الأداة التكنولوجية المالية في بلدان آخرى، وعلى رأسها ظاهرة "تشتت السوق".
ما هي ظاهرة تشتت السوق المصاحبة للخدمات المصرفية المفتوحة في بعض الدول؟ ما هي الفوائد الرئيسية الثلاث التي تعود على القطاع المالي السعودي من المدفوعات المصرفية المفتوحة؟ ما هي النتائج الرئيسية لدراسة أجراها المعهد الهندي للإدارة والتي جمع فيها الباحثون آراء حوالي 90 ألف عميل من متجر جوجل بلاي حول المدفوعات المصرفية المفتوحة؟
💱
ما هي ظاهرة تشتت السوق في الصيرفة المفتوحة؟ ارتباك المستهلكين: ظاهرة تشتت السوق في إطار الصيرفة المفتوحة تشير إلى ذلك الموقف الذي يكون فيه العديد من المزوّدين بصدد دخول السوق، حيث يقوم كل مزوّد بعرض خدمات وتقنيات ومعايير أمان شبه متماثلة. وهذا من شأنه أن يخنق المنافسة؛ لأن المستهلكين سيتجهون نحو شركة واحدة أو اثنتين في السوق، في ظل سيل من الخيارات المتشابهة تقريبا. هذا الارتباك قد يتمخض عنه شَلّ قدرة المستهلك على اتخاذ قرار مدروس؛ حيث يكون عاجزا عن انتقاء خدمة بعينها، ما قد يدفعه في نهاية المطاف إلى ترك الصيرفة المفتوحة بالكامل.
بعبارة أخرى، قد يرى المستهلكون أن سوق الخدمات المصرفية المفتوحة تعُمّها الفوضى.
عدم كفاءة الإنتاج: ظاهرة التشتت يمكن أن تؤدي إلى أوجه قصور في السوق وعلى رأسها عدم كفاءة الإنتاج، حيث تتوزّع الموارد على عدد كبير من اللاعبين بدلاً من أن تنحصر بين عدد محدود من المنافسين الأقوياء.
أمثلة على تحديات واجهتها ثلاث دول مختلفة المملكة المتحدة: معدل تبنّي الخدمات المصرفية المفتوحة 14% في عام 2024
● المملكة المتحدة واحدة من الدول الرائدة في تطبيق لوائح الصيرفة المفتوحة؛ حيث دخلت هذا السوق في عام 2017 لكن سرعان ما أصبحت السوق مشتتة تعجّ بالعديد من شركات التكنولوجيا المالية التي دخلت هذا المضمار، وجعلتْ كل واحدة منها تعرض خدمات متماثلة.
أستراليا: 0.31% فقط يستخدمون الصيرفة المفتوحة في 2023 (بيانات 2024 غير متوفرة)
● العديد من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية دخلت السوق، كلٌّ له طريقته ومنهجه فيما يتعلق بمشاركة البيانات بدون أطر تنظيمية، وكذلك فيما يتعلق بعرض الخدمات. وهذا بدوره أحدث نوعا من الإرباك والحيرة للمستخدمين.
الهند: (معدّل تبنّي الصيرفة المفتوحة غير متوفر)
● تضم الهند عددا كبيرا من المؤسسات المالية، بينها بنوك القطاع العام، وبنوك القطاع الخاص، وبنوك أجنبية، وبنوك زراعية، وبنوك تعاونية.
ولكلّ من هذه المؤسسات قدرات تكنولوجية، ومستويات امتثال للوائح التنظيمية، وقواعد عملاء، بمستويات وأرقام متفاوتة، ما يتعذّر في ظله تدشين إطار عملي موحَّد للصيرفة المفتوحة.  ما هي واجهات برمجة التطبيقات
واجهة برمجة التطبيقات: هي مجموعة من الإجراءات والبروتوكولات تسمح لتطبيقات برمجية مختلفة بالتواصل مع بعضها البعض. 
تطبيقات التجارة الإلكترونية: مثل أمازون أو إيباي، وهي تستعين بواجهات برمجة التطبيقات لكي تتمكن من معالجة بيانات المنتجات، وحسابات المستخدمين، وتجهيز الطلبات وعندما يقوم مستخدِم بالبحث عن منتَج، يقوم التطبيق باستدعاء واجهة برمجة التطبيقات والتي تقوم بدورِها باستدعاء بيانات المنتج المناسب من الخادم أو السيرفر. 
تطبيقات التنقّل والملاحة: مثل تطبيق خرائط جوجل، حيث تُستخدم واجهة برمجة التطبيقات الخاصة به من قِبل شركات مثل أوبر لاستعراض الخرائط، وحساب مسافة الطُرق، وتوفير خاصية التتبّع اللحظي للمواقع بالنسبة للسائقين والركاب.  آراء 89,788 عميلا من متجر جوجل بلاي. ما هي النتائج الرئيسية؟ الدراسة أجراها باحثون من المعهد الهندي للإدارة وقد نُشرت في 2024. ونوجز فيما يلي آراءً أساسية: المحاور الرئيسية الإيجابية لاستخدام أمثل للصيرفة المفتوحة تشتمل على:
● خدمة عملاء رائعة ● تيسير التفاعل للمستخدم: الواجهات سهلة الاستخدام، وكذلك سهولة التنقل عبر خصائص متعددة. (مثل التحقق من الأرصدة أو تحويل الأموال أو مراجعة سِجِلّ المعاملات) ● الدعم الرقمي طيلة الوقت: ويُسهم في الوصول بالمستخدمين إلى الشعور بمزيد من الأمن والرضا عن التطبيق. المحاور السلبية: ● الافتقار إلى تكوين فكرة عن توجهات العملاء: وذلك استنادا إلى بيانات العميل وخبراته السابقة وعاداته الشرائية. ● الافتقار إلى تحليل مشاعر العملاء: يختبر المستخدمون مشاعر عديدة لدى استخدام التطبيقات المالية، بما في ذلك الخوف (من التعرّض للاحتيال أو الوقوع في أخطاء سوء الإدارة المالية)، والفرح (لتحقيق أهداف مالية)، والثقة (في أمان التطبيق ومصداقيته).
ويعدّ رصْد هذه المشاعر أمراً ضروريا لأنها يمكن أن تؤثر بقوة على رضا المستخدمين وتفاعلهم مع التطبيق. |
|
|
|
|
|
|
Argaam.com حقوق النشر والتأليف © 2025، أرقام الاستثمارية , جميع الحقوق محفوظة |